Warum eine Zusatzversicherung?
Die Grundversicherung ist das Fundament des Schweizer Gesundheitssystems. Sie deckt Arztbesuche, Spitalaufenthalte in der allgemeinen Abteilung, Medikamente und Mutterschaft. Die Leistungen sind bei jeder Kasse identisch und gesetzlich vorgeschrieben.
Für viele alltägliche Gesundheitsleistungen reicht die Grundversicherung jedoch nicht aus. Zahnbehandlungen, Brillen, freie Spitalwahl, Komplementärmedizin bei freien Therapeuten, Fitness-Beiträge, erweiterte Rettungsdeckung oder weltweiter Versicherungsschutz sind nur über Zusatzversicherungen gedeckt.
Welche Zusatzversicherung sich lohnt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Im Folgenden erklären wir jeden Leistungsbereich im Detail.
Spitalzusatzversicherung
Freie Spital- und Arztwahl in der ganzen Schweiz
Grundversicherung
Allgemeine Abteilung im Wohnkanton. Die Arztwahl trifft das Spital. Ausserkantonale Behandlung nur bei medizinischer Notwendigkeit.
Zusatzversicherung
- Halbprivat: Zweibettzimmer, freie Spitalwahl schweizweit, erweiterte Arztwahl. Die beliebteste Spitalzusatzversicherung. Ideal für geplante Eingriffe, bei denen Sie den Spezialisten und das Spital selbst aussuchen möchten.
- Privat: Einzelzimmer, freie Spitalwahl schweizweit, freie Arztwahl inklusive Chefarztbehandlung. Die umfassendste Deckung. Kürzere Wartezeiten und maximaler Komfort.
- Flexibel (Flex-Modell): Sie wählen bei jedem Aufenthalt die Stufe: allgemein, halbprivat oder privat. Bei einer höheren Stufe leisten Sie eine Zuzahlung. Flexibel und prämienfreundlich.
Für wen? Für Personen, die Wert auf freie Spitalwahl, kürzere Wartezeiten und mehr Komfort legen. Besonders wichtig bei geplanten Eingriffen wie Knie-Operationen, Geburten oder Rückenoperationen.
Zahnversicherung
Grundversicherung
Beschränkt auf schwere Erkrankungen des Kausystems und Unfälle. Zahnbehandlungen, Dentalhygiene, Zahnspangen und Kieferorthopädie sind nicht gedeckt.
Zusatzversicherung
Gedeckt sind Zahnbehandlungen (Füllungen, Wurzelbehandlungen, Kronen), Dentalhygiene, Zahnspangen, Kieferorthopädie und teilweise ästhetische Zahnmedizin. Die Deckung ist sehr unterschiedlich: von CHF 500 bis CHF 5’000 pro Jahr, je nach Kasse und Produkt.
Kostenbeispiele
| Leistung | Kosten |
|---|---|
| Dentalhygiene (1x jährlich) | CHF 150 bis 250 |
| Zahnfüllung (Komposit) | CHF 200 bis 500 |
| Wurzelbehandlung | CHF 800 bis 1’500 |
| Zahnkrone | CHF 1’000 bis 2’500 |
| Zahnspange (Kinder) | CHF 5’000 bis 15’000 |
| Zahnimplantat | CHF 3’000 bis 6’000 pro Zahn |
Für wen? Für alle. Zahnbehandlungen sind teuer und nicht planbar. Besonders wichtig für Familien mit Kindern: Zahnspangen kosten schnell CHF 10’000 oder mehr.
Brillen und Kontaktlinsen
Bis CHF 300 pro Jahr
Grundversicherung
Für Kinder bis 18 Jahre: CHF 180 pro Jahr. Für Erwachsene nur bei medizinisch nachgewiesener Notwendigkeit (z. B. nach einer Augenoperation). Brillen und Kontaktlinsen für Erwachsene werden faktisch nicht übernommen.
Zusatzversicherung
Beiträge an Brillen, Kontaktlinsen, Sonnenbrillen mit Sehstärke und Laserbehandlungen (z. B. LASIK). Je nach Kasse CHF 150 bis CHF 300 pro Jahr oder alle 3 Jahre. Einige Kassen beteiligen sich auch an Hörgeräten.
Für wen? Für alle, die eine Brille oder Kontaktlinsen tragen. Über die Hälfte der Schweizer Bevölkerung ist fehlsichtig. Die Beiträge decken die Zusatzprämie oft bereits nach 1 bis 2 Jahren.
Komplementärmedizin und Alternativmedizin
Bis zu 100% der Kosten
Grundversicherung
Beschränkt auf fünf Methoden (Akupunktur, Homöopathie, Phytotherapie, Anthroposophische Medizin, TCM). Und nur, wenn ein Arzt mit anerkannter Zusatzausbildung sie durchführt. Freie Therapeutenwahl ist nicht gedeckt.
Zusatzversicherung
Behandlungen bei anerkannten Therapeuten, auch ohne Arzttitel. Je nach Kasse und Produkt sind folgende Methoden gedeckt: Osteopathie, Akupunktur, TCM, Naturheilkunde, Homöopathie, Massage, Craniosacral-Therapie, Shiatsu, Ayurveda, Kinesiologie, Aromatherapie, Ernährungsberatung.
Beiträge: Je nach Kasse CHF 1’000 bis CHF 5’000 pro Jahr. Einige Kassen übernehmen 75% der Behandlung, andere 90%. Die Anzahl gedeckter Sitzungen ist unterschiedlich.
Für wen? Für Personen, die regelmässig Osteopathie, Massage, Akupunktur oder andere Komplementärtherapien nutzen. Auch für Personen, die die Schulmedizin gezielt mit alternativen Methoden ergänzen möchten.
Rettung, Transport und Bergung
Volle Deckung in der Schweiz und weltweit
Grundversicherung
50% der Rettungskosten, maximal CHF 5’000 pro Jahr. 50% der Transportkosten, maximal CHF 500 pro Jahr. Nur in der Schweiz. Rettung und Rückführung aus dem Ausland sind nicht gedeckt.
Zusatzversicherung
- Rettung in der Schweiz: Volle Deckung für Rettungseinsätze inklusive Helikopter (z. B. Rega, Air Zermatt). Ein Rega-Helikoptereinsatz kostet im Schnitt rund CHF 4’500. Die Grundversicherung übernimmt davon maximal die Hälfte.
- Bergrettung: Bergung durch alpine Rettungsdienste bei Wander-, Ski- oder Kletterunfällen. Die Grundversicherung deckt nur einen Bruchteil. Eine Zusatzversicherung übernimmt die vollen Bergungs- und Suchkosten.
- Transport: Ambulanz- und Krankentransporte zum nächsten geeigneten Spital. Die Grundversicherung deckt maximal CHF 500 pro Jahr. Die Zusatzversicherung übernimmt die vollen Transportkosten.
- Rettung und Rückführung aus dem Ausland: Medizinische Rückführung in die Schweiz bei Unfall oder schwerer Krankheit im Ausland. Die Grundversicherung übernimmt das nicht. Besonders wichtig für Reisende.
Für wen? Für sportlich aktive Personen (Wandern, Skifahren, Klettern, Velofahren), Familien mit Kindern (Unfallrisiko) und Reisende. In der Schweiz passieren jährlich über 300’000 Sportunfälle.
Psychotherapie und besondere Behandlungsformen
Freie Therapeutenwahl
Grundversicherung
Gedeckt auf ärztliche Anordnung. Seit 2022 auch bei selbständigen Psychotherapeuten mit Krankenkassenzulassung. Die Anzahl Sitzungen ist eingeschränkt.
Zusatzversicherung
- Erweiterte Psychotherapie: Mehr Sitzungen pro Jahr (je nach Kasse 30 bis 60 Sitzungen), freie Therapeutenwahl und mehr gedeckte Therapieformen.
- Besondere Behandlungsformen: Kunsttherapie, Musiktherapie, Körpertherapie, tiergestützte Therapie und weitere Ansätze. Bei einigen Kassen auch Paar- und Familientherapie.
Beiträge: Je nach Kasse CHF 1’500 bis CHF 5’000 pro Jahr für Psychotherapie. Eine Einzelsitzung kostet in der Schweiz zwischen CHF 150 und CHF 250.
Für wen? Für Personen, die therapeutische Unterstützung suchen oder bereits in Behandlung sind. Auch vorbeugend sinnvoll: Psychische Gesundheit ist genauso wichtig wie körperliche.
Fitness und Prävention
Bis CHF 600 pro Jahr
Grundversicherung
Kein Bestandteil der Grundversicherung. Keine Beiträge an Fitnessabos oder Präventionskurse.
Zusatzversicherung
Beiträge an Fitnessabos (Fitnessstudio, CrossFit, Bootcamp), Yoga, Pilates, Schwimmkurse, Tanzkurse, Rückengymnastik, Aquafit und weitere Gesundheitsförderung. Je nach Kasse CHF 200 bis CHF 600 pro Jahr.
Für wen? Für alle, die regelmässig Sport treiben oder gesünder leben möchten. Die Fitness-Beiträge decken einen Teil der Zusatzprämie direkt.
Auslandsschutz und Reiseversicherung
Volle Deckung weltweit
Grundversicherung
Eingeschränkt auf den EU/EFTA-Raum. Leistungen maximal zum doppelten Tarif des Wohnkantons. Rettung und Rückführung aus dem Ausland sind nicht gedeckt. Ausserhalb von EU/EFTA besteht kein Versicherungsschutz.
Zusatzversicherung
- Weltweiter Schutz: Notfallbehandlungen, Spitalaufenthalte und ambulante Behandlungen weltweit. Gedeckt sind die tatsächlichen Behandlungskosten, nicht nur Schweizer Tarife.
- Rückführung: Medizinische Rückführung in die Schweiz bei Unfall oder schwerer Krankheit. Ein Ambulanzflug kostet schnell CHF 50’000 bis CHF 200’000.
- Langzeitaufenthalt: Einige Kassen bieten erweiterten Schutz für Personen, die längere Zeit im Ausland sind (Auslandssemester, Sabbatical, Expats).
Für wen? Für Reisende, Personen mit Auslandssemester oder Sabbatical, Expats und alle, die regelmässig ausserhalb der EU/EFTA unterwegs sind. Auch für Ferien in den USA wichtig, wo Spitalkosten extrem hoch sind.
Wichtige Regeln bei Zusatzversicherungen
Keine Aufnahmepflicht: Warum der Zeitpunkt entscheidend ist
Bei Zusatzversicherungen führen Kassen eine Gesundheitsprüfung durch. Sie können Anträge ablehnen oder Vorbehalte anbringen, das heisst bestimmte Leistungen für 3 bis 5 Jahre ausschliessen.
Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto besser. Bei Kindern garantiert eine Anmeldung vor der Geburt in der Regel die Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung.
Splitting: Grund- und Zusatzversicherung bei verschiedenen Kassen
Oft ist es günstiger, die Grundversicherung bei der Kasse mit der tiefsten Prämie zu wählen und die Zusatzversicherung dort, wo Leistungen und Preis am besten passen.
Beim Splitting können Sie die Grundversicherung jedes Jahr wechseln (Aufnahmepflicht), ohne Ihre Zusatzversicherung zu verlieren. Unsere Experten berechnen, ob sich das für Sie lohnt.
Was beeinflusst die Prämie der Zusatzversicherung?
- Alter bei Abschluss: Je jünger, desto tiefer die Prämie.
- Geschlecht: Kassen dürfen geschlechterabhängige Prämien berechnen.
- Gesundheitszustand: Bei Erkrankungen sind höhere Prämien, Vorbehalte oder eine Ablehnung möglich.
- Deckungsumfang: Je mehr Leistungen, desto höher die Prämie.
- Wohnkanton: Die Prämien unterscheiden sich je nach Kanton.
Zusatzversicherung kündigen oder wechseln
Die Kündigungsfristen betragen je nach Kasse 3 oder 6 Monate, meist per Ende Kalenderjahr. Kündigen Sie nie, bevor Sie bei einer neuen Kasse aufgenommen wurden.
Die Grundversicherung können Sie unabhängig von der Zusatzversicherung jedes Jahr wechseln. Die Zusatzversicherung bleibt bestehen. Mehr dazu: Krankenkassenwechsel.